起底婚嫁+金融的玩法，保險(xiǎn)？眾籌？結(jié)婚貸？

導(dǎo)讀：結(jié)婚這個(gè)事碰上金融，在國內(nèi)外都產(chǎn)生了一些有意思的火花，無論是愛情保險(xiǎn)、結(jié)婚清單，還是不離婚不用償還本金和利息的結(jié)婚貸款，個(gè)中的商業(yè)邏輯需要慢慢去體會。

喜慶婚宴、婚紗攝影以及婚禮用品都是結(jié)婚的直接消費(fèi)，房產(chǎn)、汽車和旅游等消費(fèi)與結(jié)婚也是密切相關(guān)，婚嫁這樣一個(gè)大宗消費(fèi)的行業(yè)，與理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)以及消費(fèi)信貸等金融產(chǎn)品“聯(lián)姻”，會碰撞出怎樣的火花？讓筆者帶你們一起來見證！

婚嫁+保險(xiǎn)，讓你的幸福多一份保障

婚慶責(zé)任險(xiǎn)

婚禮保險(xiǎn)，這個(gè)聽上去很新鮮的主意，事實(shí)上，在美國、新加坡等地早已流行，在國內(nèi)提及婚嫁與保險(xiǎn)的結(jié)合，需要追溯至10年多以前。2005年，上海10家婚慶公司聯(lián)合大地財(cái)險(xiǎn)推出了國內(nèi)首個(gè)婚慶服務(wù)系列保險(xiǎn)，其中包括婚慶公司責(zé)任保險(xiǎn)和婚宴責(zé)任保險(xiǎn)。前者由婚慶公司投保，后者由新人購買。截至目前，責(zé)任險(xiǎn)還只是一定程度上在香港、北京以及上海等一線城市得到了推廣。

一晃十年過去了，在2016年春節(jié)前夕，喜慶邦婚慶責(zé)任險(xiǎn)橫空出世，這是由北京一邦科技有限公司和國內(nèi)保險(xiǎn)翹楚平安保險(xiǎn)共同發(fā)起，并由其承保的首支婚慶行業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。最難得的是，這是在全國范圍內(nèi)可執(zhí)行的。

聊到這里，筆者有幾個(gè)問題在喜慶邦創(chuàng)始人劉立軍處得到了解答，愿意與大家分享：

問題1：婚慶的環(huán)節(jié)很多，每個(gè)環(huán)節(jié)都有不同的責(zé)任方，婚慶公司往往只是中介，保險(xiǎn)公司要花費(fèi)大量的人力、物力去追究過錯方。那么問題來了，保險(xiǎn)公司如何高效地定損？標(biāo)準(zhǔn)是什么？

答：從保險(xiǎn)的角度來說，喜慶邦婚慶責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)主體是婚慶公司。不管婚禮執(zhí)行具體落實(shí)到哪一方，不管追究責(zé)任方是新人，還是酒店，婚慶公司肯定要承擔(dān)首要責(zé)任。在喜慶邦婚慶責(zé)任險(xiǎn)到來之前，婚慶公司會把這些追責(zé)損失與具體事故責(zé)任人進(jìn)行協(xié)商，由責(zé)任人單獨(dú)，或者和婚慶公司共同承擔(dān)責(zé)任，中間過程要花費(fèi)大量的精力去分析原因，分?jǐn)傌?zé)任以及賠償比例。有了責(zé)任險(xiǎn)之后，在保險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)，保險(xiǎn)公司會根據(jù)索賠要求，只要能夠提供現(xiàn)場圖片和事故說明，一般情況下，保險(xiǎn)公司就會進(jìn)行理賠。必要時(shí)，保險(xiǎn)工作人員會進(jìn)行現(xiàn)場勘察，進(jìn)行事故分析和定損。

喜慶邦婚慶責(zé)任險(xiǎn)的理賠流程是：1）事故發(fā)生時(shí)，電話報(bào)案；2）提供索賠單證；3）核定保險(xiǎn)責(zé)任；4）核定損失；5）賠款支付；責(zé)任險(xiǎn)的購買有兩個(gè)渠道：1）下載喜慶邦app，并進(jìn)行購買；2）喜慶邦在各地也有一些合作伙伴，支持線下購買。

問題2：在國內(nèi)，提到為婚禮買份保險(xiǎn)，很多人是認(rèn)為找晦氣，這樣的觀念對責(zé)任險(xiǎn)的推廣有什么影響？如何去解決？

答：保險(xiǎn)，回歸到本質(zhì)，是為未來可能發(fā)生的損失提供一個(gè)財(cái)務(wù)方面的保護(hù)。對于投保的婚慶公司，不會因?yàn)橐粓鍪鹿驶蛘咭馔?，影響到以后的企業(yè)經(jīng)營，無論是在財(cái)務(wù)方面還是精力方面，這也是這個(gè)保險(xiǎn)建立的原因。而有了這份保障，對于婚慶公司而言，樹立了企業(yè)形象，拉近了和新人之間的信任。而對整個(gè)婚慶婚慶行業(yè)來說，則起到了規(guī)范和保護(hù)這個(gè)行業(yè)的作用，不會因?yàn)閭€(gè)別婚慶公司與新人之間的糾紛，給這個(gè)行業(yè)帶來很大的負(fù)面影響。所以，最早購買喜慶邦婚慶責(zé)任險(xiǎn)的婚慶公司，應(yīng)該是這個(gè)行業(yè)里知名和規(guī)范經(jīng)營的公司。從這個(gè)角度來說，喜慶邦可以聯(lián)合保險(xiǎn)公司以及一些媒體機(jī)構(gòu)為這些企業(yè)進(jìn)行形象宣傳。

愛情保險(xiǎn)

為心愛的人買一份愛情保險(xiǎn)，你敢嗎？兌現(xiàn)誓約，可以獲得一定的回報(bào)！這是要鼓勵男士們用行動來表決心呀，滿嘴的誓言在愛情保險(xiǎn)面前顯得黯然失色。

2013年，長安保險(xiǎn)攜手眾籌網(wǎng)推出了第一批愛情保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)設(shè)定的規(guī)則是：在11月11日至19日募集愛情保險(xiǎn)，每份520元，寓意“我愛你”，如果達(dá)到1萬份愛的承諾，愛情保險(xiǎn)將成功設(shè)立。5年后投保人憑與投保時(shí)指定對象的結(jié)婚證，領(lǐng)取每份999元婚姻津貼?；顒雍髮?shí)際的數(shù)據(jù)是，10天的時(shí)間里共銷售了1.2萬份，投保人數(shù)5千多人，保額達(dá)到了600余萬元。

時(shí)隔四個(gè)月，繼2013年10月推出“愛情保險(xiǎn)”初試互聯(lián)網(wǎng)金融后，2014年2月，長安保險(xiǎn)再次發(fā)布“愛情保險(xiǎn)”之“馬上保險(xiǎn)”篇，推出6種形態(tài)的愛情保險(xiǎn)產(chǎn)品。在愛情保險(xiǎn)產(chǎn)品上連續(xù)發(fā)力，長安保險(xiǎn)明擺著是嘗到了甜頭，此后京東、愛多保等平臺圍繞愛情保險(xiǎn)也進(jìn)行了多項(xiàng)嘗試，感興趣的大家可以去補(bǔ)充了解。

婚嫁+眾籌，讓你的幸福多一份心意

婚禮眾籌

籌人、籌錢、籌樂……當(dāng)眾籌成為時(shí)髦，大家試行眾籌的創(chuàng)意也不斷出新。圍繞婚禮眾籌筆者了解到的有兩種形式：一種是結(jié)婚新人發(fā)起的，公開攢人氣、湊份子，征集祝福；另外一種是婚禮策劃團(tuán)隊(duì)發(fā)起的，通過評選擇優(yōu)，幫助新人完成一場眾籌婚禮。

下面筆者列舉兩個(gè)實(shí)際的案例，供大家了解：

結(jié)婚新人主導(dǎo)：85后新郎小胡，在眾籌網(wǎng)上發(fā)起了“一個(gè)小屌絲的眾籌婚禮：祝愿我們的愛情久久”的眾籌，在項(xiàng)目詳情中小胡講述了自己與妻子的愛情故事，并曬出結(jié)婚證和多張照片。參與此次婚禮眾籌，不同的支持額度有相應(yīng)回報(bào)：如19元，可獲得新人郵寄的喜糖一份；499元，可以參加宴會，并指定新娘或新郎做一個(gè)合理的游戲，還可成為婚宴義工；999元，除499元回報(bào)外，新人在婚宴結(jié)束后再舉行一次小型的答謝宴，外加歌迷KTV嗨唱暢飲一晚。

婚禮策劃團(tuán)隊(duì)主導(dǎo)：廣州婚禮藝術(shù)家團(tuán)隊(duì)發(fā)起了一個(gè)主題為“說出你的愛情故事，圓你一場眾籌婚禮夢！”的活動，活動有近600人報(bào)名，婚禮藝術(shù)家最終只幫助1對新人用眾籌的方式籌集婚禮費(fèi)用。不用筆者多費(fèi)口舌，這其實(shí)就是披著眾籌婚禮外衣的營銷活動，但確實(shí)吸引了適婚人群眼球。

在廣州，有一家結(jié)婚消費(fèi)服務(wù)平臺結(jié)婚說，本月剛剛完成180萬天使輪融資，平臺自成立起，一直在探索眾籌婚禮的業(yè)務(wù)模式，筆者很有幸邀請到結(jié)婚說創(chuàng)始人韓匯聰，跟大家分享下自己的運(yùn)營心得：我們無法改變行業(yè)的頻次現(xiàn)實(shí)，但我們積極謀求單次的價(jià)值積累！

結(jié)婚消費(fèi)市場雖然巨大，但是低頻使用的問題老生常談，結(jié)婚說在市場開拓時(shí)，團(tuán)隊(duì)成員每周都必須在各自崗位上做調(diào)研總結(jié)。我們發(fā)現(xiàn)縱向研究結(jié)婚消費(fèi)這檔事的時(shí)候，確實(shí)無法改變他一次性消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)，只能在前置做功夫，讓用戶更喜歡、更愿意通過平臺去選擇自己需求的結(jié)婚服務(wù)。橫向去研究的時(shí)候，有一個(gè)共通點(diǎn)，結(jié)婚事件本身它是一個(gè)零散的組合，從婚宴、攝影到婚策、婚品，涉及餐飲、攝影、策劃、珠寶首飾以及百貨服裝等，是一個(gè)跨大行業(yè)的組合。

當(dāng)我們將用戶行為數(shù)據(jù)和市場調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)合的時(shí)候，眾籌婚禮的模式應(yīng)運(yùn)而生。眾籌婚禮滿足上面提到的：1.一次性購買，所以購買所得無法再次得到使用價(jià)值；2.橫向延伸，婚禮眾籌的物件可得到循環(huán)價(jià)值。在之后的深入研究論證階段，團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)：標(biāo)準(zhǔn)化的物品需求，才能適用于初期眾籌。與此同時(shí)，許多的種子用戶向我們反饋：可以用婚紗來嘗試，因?yàn)榛槎Y后如何處置是個(gè)問題。

具體的試錯形式：1.切入婚紗眾籌，婚禮后的婚紗可以放在結(jié)婚說平臺上轉(zhuǎn)租，其他用戶可以低于市場價(jià)格獲取婚紗使用權(quán)。這個(gè)單品嘗試為了驗(yàn)證市場接受程度，共享經(jīng)濟(jì)的是多樣化的，可以展開后續(xù)聯(lián)想。2.中國婚禮習(xí)俗禮金是必不可少的，借助眾籌，禮金紅包現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為物品的眾籌形式，8090的新樣式婚禮，十分有互動性，親友在新人的婚禮籌備中，參與感十足。

結(jié)婚清單

婚禮眾籌對于親朋好友來說，感官上還只是換了個(gè)湊份子的花樣而已，隨份子這個(gè)甜蜜的苦惱還是沒有得到緩解。大家有沒有想過，取消隨份子會怎么樣？取而代之的是：結(jié)婚新人列個(gè)清單，上面是一些需要、但不是很貴重的東西，朋友們各自挑選一樣作為結(jié)婚禮物，金額稍大的可以幾個(gè)要好的朋友一起負(fù)擔(dān)。

“結(jié)婚清單”模式在國外是有范例的，比如：在美國，新郎新娘的親朋好友會收到一份購物單，清單上分門別類詳細(xì)列出所需的物品，朋友們可以自行“認(rèn)購”。購物單上的物品通常都不貴，每件幾美元到幾十塊美元不等，不會影響親友的日常生活。

婚嫁+信貸，讓你的幸福少一份憂愁

結(jié)婚貸款

時(shí)下，提前消費(fèi)已經(jīng)深入人心，許多年輕人正在“身體力行”地踐行：買房做按揭貸款、購車做購車貸款，在結(jié)婚這件大事上，鉆戒、酒席、蜜月都是大宗消費(fèi)，想要一場與眾不同的婚禮，結(jié)婚貸款真的是“如虎添翼”，如同給幸福插上了翅膀。

結(jié)婚貸款是銀行或金融機(jī)構(gòu)為準(zhǔn)備結(jié)婚的借款人提供方便快捷的個(gè)人信用貸款，用途可以是和結(jié)婚相關(guān)的一切支出，包括旅游、裝修、美容、購置鉆石珠寶、婚紗攝影等等。

每個(gè)銀行都有個(gè)人消費(fèi)貸款，而它的用途就包含了和結(jié)婚相關(guān)的一切費(fèi)用支出。所以，個(gè)人消費(fèi)貸款就相當(dāng)于是結(jié)婚貸款了。當(dāng)然，市面也有專門的結(jié)婚貸款，包括平安銀行結(jié)婚貸款、花旗銀行幸福時(shí)貸以及廣發(fā)結(jié)婚貸等。具體選擇哪家銀行，建議綜合考慮利率和用途限制，比如：平安銀行結(jié)婚貸款的資金不可用于購買房產(chǎn)、股票、期貨、理財(cái)產(chǎn)品等其他權(quán)益性投資。

結(jié)婚貸款，不離不用還

結(jié)婚可貸款，你聽過了的吧？結(jié)婚可拿貼息貸款，你驚到了吧？不離婚不用償還本金和利息，你肯定是以為宣傳搞錯了！

其實(shí)沒有搞錯，美國企業(yè)SwanLuv就推出了一項(xiàng)金融服務(wù)：一對新婚夫婦，最多可申請1萬美元貸款，只要不離婚，這筆錢就當(dāng)上帝的禮物，白送給你了！SwanLuv顯然是一家不尋常的公司，它的商業(yè)模式很可能引發(fā)爭議，公司創(chuàng)始人Scott Avy說：這就像是一個(gè)關(guān)于婚姻的賭局，但是這一切都有數(shù)據(jù)作為支撐。

不過天下也沒有免費(fèi)的午餐，這樣一則看似做慈善的項(xiàng)目，背后也是有著自己的盈利點(diǎn)的。他們會根據(jù)申請者提交的材料分析婚姻前景，決定是否給予貸款以及貸款利率。如果分析結(jié)果顯示婚姻前景良好，那么利率會定得較高，也就是說，這樣的婚姻很可能終生無須還款，而一旦婚姻觸礁，就要按較高的利率還款。

婚嫁和金融的結(jié)合，碰撞出不少花式玩法，盡管其中很多還不能被大眾所接受，但至少讓結(jié)婚這件事不再那么傳統(tǒng)。未來，婚嫁行業(yè)會越來越受重視，各行各業(yè)與婚嫁的碰撞也將更加頻繁，大家可以放手去做更多的嘗試。

[ 原創(chuàng)聲明：本文為婚嫁風(fēng)向標(biāo)原創(chuàng)內(nèi)容，作者：鄭榮翔（微信：1035544265），責(zé)編：風(fēng)曉標(biāo)。轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：婚嫁風(fēng)向標(biāo)”，文章內(nèi)容系作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表婚嫁風(fēng)向標(biāo)對觀點(diǎn)贊同或支持。 ]

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