互金行業(yè)迷霧籠罩，分蛋金服能否在結(jié)婚行業(yè)重建護城河？

監(jiān)管趨勢下，互金機構(gòu)如何在下半年尋求新的發(fā)展？場景消費金融又如何把握機遇，贏得下一個十年？

分蛋科技創(chuàng)始人徐明澤

2018年，對于中國資管行業(yè)而言，注定是不平凡的一年。四大監(jiān)管部門聯(lián)合印發(fā)的資管新規(guī)頒布，隨即相應資管細則落地，監(jiān)管趨嚴，部分金融機構(gòu)爭議不斷，消費金融“風評”不佳，行業(yè)或許面臨洗牌。

中國互金機構(gòu)正面臨著前所未有的危機。7月7日，徐明澤發(fā)了一條朋友圈 “哪里都是雨季，下一季會在哪里？”灰藍的霧雨蒙蒙籠罩著整個互金行業(yè)，他調(diào)侃著說自己是個文藝中年，談起數(shù)年的市場風云與創(chuàng)業(yè)歷程，盡是對機遇的尋覓與魄力。

8月21日，新規(guī)細則落地已有月余，當前經(jīng)濟運行穩(wěn)中有變，面臨一些新問題、新挑戰(zhàn)，外部環(huán)境發(fā)生明顯變化。

監(jiān)管趨勢下，互金機構(gòu)如何在下半年尋求新的發(fā)展？場景消費金融又如何把握機遇，贏得下一個十年？對此，《今日財富》雜志對分蛋科技創(chuàng)始人徐明澤先生進行了專訪。

立足行業(yè)明確界限，服務好細分消費領域

面對目前強監(jiān)管的大形勢，徐明澤認為，“對于整個行業(yè)而言是好事”?；ソ鸢l(fā)展十年，對中國金融市場環(huán)境產(chǎn)生了深遠的影響。體制內(nèi)的金融人才和金融出身的精英開始提出來往外走，他們給市場帶來新鮮變化的同時也帶來了很多負面影響，“互金行業(yè)暴雷事件頻發(fā)，但是優(yōu)秀的企業(yè)會最終留下來?！?/p>

監(jiān)管是最上層的，對于下面來講，一方面是持牌機構(gòu)，另一方面是服務于金融機構(gòu)的企業(yè)，在整個合規(guī)經(jīng)營下，關鍵詞是：界線在哪？

他認為，企業(yè)首先對自己的定位一定要準確，自己是做什么的，什么能做？什么不能做？對于分蛋科技而言，“我們不是一個持牌機構(gòu)，我們是促成金融服務，就不會去碰觸資金端的工作，界線點就在于專注于整個資產(chǎn)端?！?/p>

目前很多互金機構(gòu)都是因為踩過界而導致爭議不斷，如果沒有過界行為，就沒有所謂的錯配和資金池。市場上，很多優(yōu)秀的 P2P都走向了上市，只要明確并守住自己的界線，生根做好自己能做的事，整個金融環(huán)境就能平穩(wěn)；企業(yè)只要把自己的內(nèi)功修煉好，就能脫穎而出。

有專家認為，消費金融真正發(fā)揮實效還待政策進一步細化和落地。而徐明澤指出，“首先不能去等，中國的監(jiān)管一定程度上走在行為后面，企業(yè)在發(fā)展過程中應該首先密切關注大的環(huán)境和監(jiān)管風向，再從企業(yè)內(nèi)核來看要做的事情是否能夠跟上整個大環(huán)境和監(jiān)管的步伐，這才是最關鍵的。”

金融的本質(zhì)是服務實體，只有抓住主要矛盾，才能更好發(fā)展，才能帶來價值。

他表示要先做好助貸，充分把握場景化和場景平臺的優(yōu)勢，利用B端和C端的流量輸出提高獲客能力，幫助金融機構(gòu)提高對客群或場景下的特色化風控模型。同時設計一些好的產(chǎn)品，根據(jù)持牌機構(gòu)的特點，進行一些調(diào)整，凸顯自己的特色。

不僅是助貸，分蛋科技正在不斷通過金融去反向了解消費行業(yè)這個垂直細分領域，使這個行業(yè)發(fā)生顛覆性的改變。

攻破重建護城河，開放心態(tài)迎接挑戰(zhàn)

四面危機重重，而場景消費金融市場中，依然有大量的線上和線下的交易場景沒有被消費金融覆蓋。面對巨大的市場空間，消費金融如何把握住機遇？又將面臨哪些挑戰(zhàn)？

徐明澤提出了兩個關鍵詞“護城河”、“競業(yè)與合作”。

每一個場景都有自己的護城河，比如婚嫁，大家都知道這個行業(yè)體量巨大，但一方面很少有傳統(tǒng)金融機構(gòu)在這個行業(yè)有生根和很好的發(fā)展；另一方面，有很多巨頭想進入這個領域，實際上也并沒有做的很好。

“護城河，對于公司來講要做的就是兩件事情——如何攻破護城河？如何在攻破護城河后，建立我們的護城河？我們在已開拓的市場進行了嘗試，找到客戶和商家在金融領域的真正需求，再通過自己的產(chǎn)品設計方案去貼近客戶和商家的需求，解決掉一些原先傳統(tǒng)持牌機構(gòu)無法打通的痛點?！?/p>

“在攻入護城河的同時我們也在建立自己的護城河，這是在這場機遇下，我一直在做的，盡可能去把握機遇?！?/p>

首先針對長期以來傳統(tǒng)銀行在門口擺臺為新人貸款時所附加的心理壓力，徐明澤提出了支付方式改變的理念——從一次性到分期支付。在年輕人消費提前的心理接受基礎上加入了恰當?shù)膱鼍埃晒Ω淖兞讼M者對貸款在這個行業(yè)內(nèi)的認知。

其次，他發(fā)現(xiàn)了消費行為自身的沖動性與傳統(tǒng)貸款材料多、審核久相矛盾，針對這個痛點，分蛋科技通過一些科技手段、風控手段將客戶的審批提前完成，進行放款，真正幫助到了客戶消費。

此外，針對很多金融機構(gòu)沒法與消費場景合作的問題，徐明澤帶領分蛋科技從流量、營銷入手，和一些投顧機構(gòu)去研發(fā)SAAS系統(tǒng)去幫助金融機構(gòu)做訂單管理、財富管理，提供多元化產(chǎn)品。

面對行業(yè)內(nèi)金融機構(gòu)、助貸機構(gòu)如：點評、小紅書等的競爭，徐明澤選擇以開放的心態(tài)擁抱行業(yè)。通過合作，尋找差異化的產(chǎn)品優(yōu)勢，流量，金融支持，以田忌賽馬的策略，一方面以我為主去滿足，另一方面在差異化中盡可能凸顯優(yōu)勢避免短板。

“這個市場很大，要真正經(jīng)營好要付出的東西也很多，在我的眼里不存在說一家獨大、壟斷，我們要用擁抱的姿態(tài)去把競業(yè)與合作關系徹底打通，只有這樣才能更加規(guī)范，才能幫助更多人獲得幸福感?！?/p>

線上線下打通成閉環(huán)，一站式顛覆性改變零售業(yè)

提到創(chuàng)業(yè)，徐明澤臉上露出了難以抑制的激情，“每個創(chuàng)業(yè)者都有自己的情懷, 消費金融是一個方向，金融離不開實體，我們更想扎根一個具體行業(yè)領域，做一個C端領域的消費金融NO.1。結(jié)婚是一生中里程碑的事情，在產(chǎn)生經(jīng)濟效益的同時，我更希望可以用情懷去改變、照耀一個行業(yè)。”

“讓愛不留遺憾，讓金融變得溫暖?！狈值翱萍嫉膱F隊一方面是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的人士為主，另外一方面也有一些互聯(lián)網(wǎng)方面和婚嫁類的人士加盟，團隊是保障創(chuàng)業(yè)過程中試錯和波動完成的核心。

一路走來，對婚嫁行業(yè)的了解是不可或缺的法寶，“我們未來可以成為中國婚嫁行業(yè)領先新零售服務商，褪掉單一的金融產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)線上以‘愛分擔’（C端）和‘禮堂’（B端）為核心，結(jié)合線下體驗店，采購產(chǎn)品，幫助客戶把商戶的產(chǎn)品打包整理。

打造新零售，線上獲客，線下消費，通過我們的品牌服務產(chǎn)品推薦，完成整個訂單行為、甚至體驗評價的部分。三者協(xié)同合作，形成一個閉環(huán)，幫助客戶挑選優(yōu)選商家，給商家提供客戶容量支持和金融技術支持?！?/p>

結(jié)婚是一件非常特別的事，線上的視覺化觀看離不開線下體驗。徐明澤指出，要利用之前的積累實現(xiàn)完全的平臺化，不是單一的做一個APP，而是從婚紗照到酒店、酒宴、環(huán)節(jié)策劃、司儀、車，將碎片化變?yōu)橐徽臼酱虬C合式服務入口，把一個非標行業(yè)變成一個端口。利用SAAS系統(tǒng)，讓客戶實現(xiàn)線上分享社交下單，同時幫助商家訂單管理，預約管理甚至財務管理。

“讓客戶從線上直接走到線下，跳開所謂的平臺化，體驗一站式打包服務；讓商家獲得新的零售渠道，從而打通線上和線下，形成閉環(huán)，才能真正顛覆整個傳統(tǒng)零售行業(yè)。”

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